随着保险产品预定/保证利率持续调降，保险产品回归风险保障功能。为进一步满足客户需求，提升产品竞争力，保险公司纷纷开始搭建“保险+康养”生态圈，从“重产品”走向“重服务”。在保险业发展上一阶段，客户重点关注保险产品的价格和功能，未来客户将更加注重投保和理赔过程中的体验，“保险+健康“、“保险+养老”成为下一阶段保险产品竞争的重要方向之一。保险公司可以从以下方面搭建有体验感的生态化康养服务体系：一是搭建以家庭为核心的康养服务生态圈。康养产品和服务需求和其他需求最大的不同，是能覆盖到整个家庭，并随着不同家庭阶段进行不断升级丰富。在单身时期，客户更关注个人健康，包括日常健康管理、疾病治疗等。在家庭组建期，除个人健康外，更关注婚育健康、美容抗衰等方面。在以三口之家为主的家庭成长期，更加关注子女健康，逐步开始关注自身的养老问题。在以五口之家为主的家庭成熟期，更加关注父母养老以及家庭成员的健康管理。因此，可以围绕不同的家庭时期，提供相对应的“保险+”产品和服务。二是健康服务从一般性健康管理走向精准筛查和有效干预。特别是精准医疗时代的到来，停留在一般性的健康管理难以满足客户需求，而是要结合每个人的基因、环境和生活方式量身定制的个性化健康管理。这不仅能提高健康管理的效果，还增强了客户的参与感和满意度。因此，保险公司对于健康服务的链接，不能停留在一般性的体检、慢病管理，而是提供基因检测、专病干预等个性化、精准化的健康管理方案。三是养老服务场景从刚需养老机构延伸至居家和旅居养老服务。一般入住养老机构人群平均年龄段在83-85岁之间，这与保险主力客群有一定年龄偏差。为了满足更年轻客群的备老的养老需求，保险公司逐步由链接养老机构，走向整合居家和旅居养老服务网络。以中国平安为例，构建十大居家养老服务体系，全面服务客户。并在十大服务中重点选择“医、护、住、乐”四个重点服务领域，构建医联体、护联体、住联体和乐联体，以服务更广大、更年龄的客户群体。四是分层分级打造差异化康养产品服务体系。健康和养老产业细分产业众多，服务业态众多，要针对不同客户消费能力和需求，对康养产品服务体系进行分层分类。一般可以分为基础层、核心层和特色层。基础层主要围绕医疗服务的前端预防和后端干预为主，市场已有专业公司整合相关资源，为保险公司提供后端服务支持。核心层主要针对高客，整合康养产业稀缺资源，为高净值家庭服务。特色层要根据各家保险公司资源禀赋和对核心资源把控程度不同，形成差异化特色服务。五是搭建与康养生态相匹配的专业保险营销队伍。下一阶段保险公司竞争重点在于服务，服务核心在于人员，特别是专业的代理人团队。因此在构建康养生态过程中，逐步提升队伍专业性。以泰康保险为例，构建HWP（泰康健康财富规划师）项目。HWP项目不仅是一个保险销售职位，更是一个集保险顾问、医养顾问和理财顾问于一身的综合性职业，为中高净值人群提供一站式健康、养老和财富管理服务，通过专业团队建设更好服务客户。
